Что делать, если банкротство не подходит?

Реструктуризация долгов - это одна из стадий в рамках процедуры банкротства, которая позволяет должнику урегулировать вопрос задолженности без потери имущества, ухудшения кредитной истории и присвоения статуса банкрота. В отличие от этапа банкротства с реализацией активов, здесь акцент смещен на восстановление платежеспособности и создание реального, выполнимого графика выплат. На практике этот механизм идеально подходит тем, кто имеет стабильный доход и ценное имущество, которое нельзя терять.

В подобной ситуации оказалась наша клиентка. На момент обращения ее совокупный долг перед четырьмя банками и одной микрофинансовой организацией составлял более 3.3 млн. рублей. В это же время у клиентки был стабильный доход порядка 130 тыс. рублей в месяц. Особую значимость имела машина - женщина приобрела ее в 2021 году для работы и не хотела терять из-за банкротства. Также она не была готова ждать, финансовое положение не улучшалось из-за большой кредитной нагрузки - решение требовалось здесь и сейчас.

Мы предложили клиентке вариант реструктуризации, она согласилась, и мы начали работу.

Основная суть процедуры заключается в утверждении плана погашения задолженности. План может быть представлен самим должником, его кредиторами или уполномоченным органом. Финансовый управляющий может также вносить в него корректировки. После подготовки проект плана выносится на голосование собранию кредиторов - для его утверждения требуется большинство голосов. Если кредиторы не пришли к согласию, план может быть утвержден судом в одностороннем порядке: при принятии такого решения суд смотрит на то, чтобы предложенные условия позволяли кредиторам получить больше, чем в случае реализации имущества.

План может быть утвержден на срок до 5 лет, что позволяет равномерно распределить задолженность и получить комфортный платеж. Если за отведенное время человек успешно рассчитывается с кредиторами, процедура завершается без присвоения статуса банкрота и каких-либо неблагоприятных последствий.

Говоря о плане реструктуризации, стоит отметить, что он может утверждаться на разных условиях:

• План без процентов - выплаты только по основной сумме долга, начисление штрафов и процентов полностью приостанавливается. Идеальный вариант для должника, поскольку задолженность замораживается и человек фактически получает беспроцентную рассрочку.
• План с процентами - на основную задолженность начисляются проценты по ключевой ставке ЦБ. Вариант выгоден для кредиторов, но менее привлекателен для должников.
• План с частичным списанием долга и дальнейшими выплатами - часть задолженности списывается, оставшаяся распределяется по графику. Хороший вариант, когда дохода должника недостаточно для полного погашения долга.

Для нашей клиентки мы будем настаивать на плане без процентов, так как это позволит избежать чрезмерной переплаты кредиторам. Благодаря реструктуризации она сможет решить свои финансовые проблемы, избежит статуса банкрота, сохранит имущество и вернет кредиторам ровно столько, сколько была должна на момент инициации банкротства.

Хотя реструктуризация долгов не влечет всех последствий банкротства, в частности, позволяет сохранить имущество и кредитную историю, важно все равно учитывать ее особенности и ограничения. Главный риск связан с тем, что процедура полностью зависит от дохода должника: при составлении плана ежемесячные платежи определяются исходя из текущей платежеспособности человека. Если в дальнейшем доход окажется недостаточным или появятся непредвиденные расходы, могут возникнуть трудности с выполнением утвержденного плана.

Кроме того, во время действия плана на должника накладываются определенные ограничения на финансовые операции. Крупные сделки, оформление новых кредитов или передача имущества в залог требуют согласия финансового управляющего.

В случае нашей клиентки ключевым становится именно грамотное обоснование плана реструктуризации. Долг в размере свыше 3.3 млн. рублей и несколько кредиторов делают процесс согласования непростым. Простого обещания «платить регулярно» здесь недостаточно - кредиторы и суд оценивают экономическую реалистичность предложенной модели. Поэтому мы готовим детальный расчет доходов и расходов, которым покажем, что при доходе в 130 тыс. рублей клиентка объективно способна обслуживать долговую нагрузку без риска невыполнения обязательств.

Как мы говорили ранее, реструктуризация - это инструмент для платежеспособных должников с ценным имуществом, которые стремятся урегулировать задолженности без потери активов и ухудшения кредитной истории.

Исходя из этого идеальные условия для реструктуризации следующие:

• стабильный доход, позволяющий платить по долгам в течение продолжительного времени;
• необходимость сохранить имущество, важное для работы или личных целей;
• желание минимизировать переплаты и полностью рассчитаться с кредиторами.

Отметим, что по сравнению с банковской реструктуризацией или кредитными каникулами, банкротство дает возможность получить те же или даже лучшие условия урегулирования финансовых проблем.

На примере нашей клиентки, которая сейчас проходит процедуру, видно, как это работает на практике: реструктуризация позволяет зафиксировать долг, построить реальный график выплат и сохранить контроль над всеми активами, что делает ее более безопасным и прогнозируемым вариантом по сравнению с «классическим» вариантом банкротства с реализацией имущества.