Отказ от страховки

Когда речь идет не об ипотеке, банки не вправе требовать приобрести страховку, ссылаясь на то, что в ином случае не выдадут кредит - закон о защите прав потребителей запрещает ставить одну услугу в зависимость от факта покупки другой. Однако нужно быть готовым к тому, что при обращении за потребительским кредитом, банк обязательно предложит оформить тот или иной полис.

Чаще всего заемщиков склоняют к следующим видам страхования:

• Страхование жизни и здоровья (личное) - гарантирует, что в случае наступления временной или полной нетрудоспособности, а также при получении инвалидности или смерти, страховая компания полностью или частично погасит кредит вместо заемщика.
• Страхование ответственности от невозврата кредита - защитит в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств по возврату кредита и уплате процентов.
• Страхование на случай потери работы - во многом похоже на страховку ответственности от невозврата кредита. Гарантирует, что в случае потери заемщиком рабочего места не по своей воле, страховая компания выплатит определенную компенсацию.

Учтите, что в каждом страховом договоре содержится множество условий и исключений, поэтому даже при наличии полиса нет гарантии получения компенсации. Например, большинство страховщиков не признают страховым случаем смерть человека, наступившую в состоянии алкогольного опьянения или в результате тяжелой болезни, о которой компания не знала. Если говорить о страховке на случай потери работы, то обычно учитывается только сокращение или банкротство организации.

Вероятность того, что страховая компания будет искать любые поводы лишь бы не платить компенсацию, крайне высока. По этой причине, чтобы отказ в выплате не стал неожиданностью, перед подписанием договора внимательно изучайте все условия и исключения. Рекомендуем также ознакомиться с общими правилами страхования на сайте страховой компании, поскольку в нашей практике имеются случаи отказа в выплате, с отсылкой на общие условия.

Иногда сотрудники банка склоняют клиентов к оформлению полисов, которые им объективно не нужны или вообще не подходят. В нашей практике были неприятные истории с Совкомбанком - пенсионерам навязывали страховки, под условия которых в силу своего возраста и болезней они не подходили. Даже если бы наступил страховой случай, человек не получил бы положенную компенсацию и с юридической точки зрения это было бы законно.

Зачастую наличие оформленной страховки дает возможность получить более выгодные условия по кредиту. Например, банк может предложить сниженную на несколько процентных пунктов ставку по договору займа.

Также страховка может защитить наследников заемщика. По закону обязательства умершего, в том числе и по кредитным договорам, включаются в состав наследственной массы. Это означает, что человек, принявший наследство, автоматически становится должником и должен погасить задолженность в пределах стоимости полученного имущества. При наличии оформленного полиса, если произошедшая смерть попадает под критерии страхового случая, платить банку будут не наследники, а страховщик.

Чтобы понять, оправдана ли страховка в конкретном случае, нужно детально изучить все предложенные условия и соотнести потенциальную выгоду с затратами на оформление полиса.

Отказаться от добровольного страхования заемщик вправе в любой момент до подписания кредитного договора. Для этого достаточно просто уведомить кредитора о своих намерениях. В это же время банку строго запрещено самостоятельно без предварительного согласования проставлять отметки в договоре о согласии заемщика на оказание дополнительных услуг.

Если кредит уже получен, а страховка оформлена, отказаться от нее можно в течение «периода охлаждения». Ранее этот срок составлял 14 дней с момента заключения договора, но после вступления в силу 21 января 2024 года изменений в Федеральный закон «О потребительском кредите», он увеличился до 30 дней.

Чтобы вернуть деньги, нужно обратиться к страховщику и подать соответствующее заявление. Если сделать это в течение 30 дней с момента заключения договора, страховую премию вернут в полном размере. По истечении месячного срока получить назад деньги можно при наличии уважительных причин, например, тяжелого заболевания или прохождения лечения в больнице.
Также оформить возврат можно в случае досрочного погашения кредита - размер возмещения будет рассчитан исходя из времени, в течение которого заемщик выступал в роли застрахованного лица.

Если страховщик незаконно отказывает в расторжении договора и выплате возмещения, следует подать ему письменную претензию. Если не поможет - обращаться к финансовому омбудсмену, а затем с исковым заявлением в суд.

Учтите, что в случаях, когда страховка была оформлена добровольно, отказ от нее может обернуться повышением процентной ставки или досрочным взысканием кредита. Это законно и не является нарушением со стороны банка. Чтобы избежать наступления неблагоприятных последствий, перед принятием решения об отказе от полиса, обязательно изучите все положения заключенного договора.