Причины высокой закредитованности населения

Основная причина большого количества граждан-банкротов в России – это патологическая жадность кредитных организаций. Банки и МФО вместо того, чтобы искать на рынке людей, не пользующихся кредитами и переубеждать их, направляют всё своё внимание на имеющихся заёмщиков. Идут по пути наименьшего сопротивления, зарабатывая на одних и тех же. Именно по этой причине в стране несколько миллионов закредитованных граждан, которым буквально «втюхивают» всё новые и новые займы.

Смотрите сами, по статистике Центробанка, который внимательно бдит за всем что происходит на рынке, в III квартале 2022 года более 32% всех необеспеченных кредитов было предоставлено заёмщикам, которые уже платили по своим кредитам >80% от своего дохода! Во втором квартале 2022 г. доля таких кредитов тоже была высокой -28%. Как человек, который уже платит по своим кредитам 4/5 от своего дохода, может себе позволить новый кредит? На продукты, оплату услуг ЖКХ, одежду и др. остается только пятая часть зарплаты или пенсии. Не удивительно, что рано или поздно такой заемщик принимает решение о списании своих долгов через процедуру личного банкротства. Ведь других законных способов выхода из кредитной кабалы у него нет.

В микрокредитных организациях ситуация ещё хуже. Во 2 квартале 2022 года доля займов закредитованным заемщикам составляла 41%, в 1 квартале того же года 38%.

Подобное поведение кредитных организаций нерационально и рискованно. Такая политика приведёт к проблемам как у самих кредиторов, так и в экономике в целом. Когда граждане все заработанные деньги уносят в кредитные организации это приводит к сокращению спроса. Люди тратят меньше денег на продукты и услуги, потому что их попросту не хватает. Приток денег в экономику страны снижается. А сами банки и МФО могут получить такие потери от списания «плохих долгов», что их снова придется спасать как в 2008 г. за счет денег налогоплательщиков. А это ещё один удар по бюджету страны.

Другая вредная привычка банков – выдача необеспеченных кредитов на срок более 5 лет. Необеспеченных — это значит без залога и без поручителей. Потребительский кредит. Не ипотека и не автокредит. Чтобы «впихнуть» в своего закредитованного клиента ещё 1 кредит, ряд банков предлагают небольшие суммы на 6, 7, 8 и более лет! За счёт удлинения срока кредитования платеж по кредиту снижается. Это позволяет закредитованному заемщику получить ещё один кредит. Я встречал в своей практике кредиты в 300-500 тыс. руб. на срок 8 лет! Помимо огромной переплаты по кредиту, это ещё и ярмо на несколько лет. Целесообразность такого кредита вызывает массу вопросов. Но для банка это сверхдоход, и они искусно убеждают своих заемщиков в «преимуществах» такого займа.

С 1 января 2023 г. Центробанк всерьез взялся за борьбу с этой порочной практикой. Теперь банки не могут выдать больше четверти кредитов закредитованным заёмщикам и более 10% кредитов на срок свыше 5 лет. Это запрещено. Что касается микрокредитных компаний, то они могут выдать только 35% новых займов закредитованным клиентам.


Абсолютно нужные и своевременные ограничения от Банка России многими экспертами сейчас оцениваются негативно. Чаще всего такие эксперты сами являются сотрудниками кредитных организаций, которым сильно ударили по рукам с 1 января. Основной их аргумент – это уход закредитованных заемщиков в поисках денег к «черным кредиторам». Нелегалов по-прежнему в стране много и связываться с ними действительно опасно. Преимущественно они выдают свои займы под залог недвижимости и с помощью разных ухищрений отнимают залог. Бороться с ними необходимо с привлечением правоохранительных органов, а не отменой заградительных барьеров для банков и МФО. Это принципиально разные вещи.

И в целом очень важно повышать финансовую и правовую грамотность населения. К сожалению, в стране тратятся огромные средства на это, но выбираются такие инструменты и площадки, что народ как не знал о рисках связанных с «нелегальными кредиторами», так и не знает. Вместо грантов на развитие телеграм-каналов, где по 10-15 тысяч подписчиков и всего 2-3 тысячи прочтений, пара «заказных» эфира в самых рейтинговых телевизионных шоу страны кратно повысили финансовую грамотность значительной части обывателей. Но это совсем другая история